Množství peněz nezávisí jen na výši platu

Postarat se o finance je pro většinu lidí mnohem složitější, než je vydělat. Přitom bohatství nevzniká z výdělku, ale z toho, co dokážeme ušetřit a rozumně investovat.

Nejeden dobře vydělávající člověk skončí nakonec v důchodu jako chudák. Tento fenomén si všimla i Američanka Barbara Stanny, autorka bestselleru Tajemství šesticiferných žen, ve kterém zkoumá chování svých úspěšných krajanek. Přitom odhalila zajímavý fakt. Lidé s nadstandardním příjmem často věnují příliš mnoho energie práci a pak jim už nezbývá čas ani chuť na zhodnocování peněz.

Mezi boháče proto nepatří automaticky ti, co nejvíce vydělávají, ale ti, co dokážou svůj výdělek nejlépe zvelebit. Přitom ženy jsou v nevýhodnější pozici než muži. Obvykle vydělávají méně než jejich polovičky, na druhé straně však déle žijí, takže potřebují více prostředků na zajištění důchodu. O to více pozornosti by měli věnovat penězům, které mají k dispozici.

To se však často neděje, neboť mnohé z nás považují svět financí za příliš komplikovaný a nudný. Ve vlastním zájmu bychom však měli tyto předsudky překonat a nastudovat si alespoň nezbytné finanční minimum.

Základem zdravého přístupu k penězům je rozumné šetření. „Měli bychom si spočítat povinné měsíční výdaje, do kterých zahrneme běžné náklady, jako jsou platby za elektřinu, nájemné, výdaje na stravu, splátky úvěrů a pojistky,“ upozorňuje Ľubica Foltánová, ředitelka odboru produktový management VÚB: „Z rozdílu, který nám zůstane bychom měli potom ještě něco ušetřit. Ideální je odložit si deset až dvacet procent z měsíčního příjmu.“

Abychom nepodlehli pokušení utratit částku vyčleněnou na šetření, můžeme si na běžný účet nastavit trvalý příkaz, kterým se bude daná částka automaticky převádět tam, kde chceme úspory ukládat – například na termínovaný vklad. Tento typ spoření je momentálně velmi populární, neboť ačkoli nezajišťuje vysoký výnos, peníze na něm jsou chráněny státním Fondem pojištění vkladů, což je v době krize atraktivnější, než riskovat na akciových trzích.

„Novinkou jsou produkty určené k dlouhodobému šetření s možností vybrat si peníze v určitých termínech bez sankčního poplatku,“ upozorňuje Foltánová. „Tuto změnu si vyžádal trh a spojuje v sobě dvě dosud neslučitelné výhody – dlouhodobou investici s okamžitou dostupností peněz.“

Kdykoli dostupná finanční rezerva by nám měla vykrýt výdaje v případě nepředvídatelné katastrofy, jako je například úraz, ztráta zaměstnání nebo výměna zkažené pračky za novou. Jistě, některá rizika lze vykrýt i pojištěním, má to však jeden háček. „Pojišťovna vždy proplácí škodu jen v přesně vymezených případech,“ upozorňuje Peter Világi z poradenské firmy Medical & Financial Consulting.

Například, pokud si pojistíte splácení hypotéky pro případ ztráty zaměstnání, pojišťovna za vás uhradí jen splátky za tento úvěr, ostatní výdaje si musíte krýt z jiných zdrojů. Nemluvě o tom, že na čerpání pojistky máte nárok jen v případě, že vás firma propustila z reorganizačních důvodů. Pokud jste dali sami výpověď, na vyplacení pojistky zapomeňte.

Takže i když je tento typ pojištění velmi praktický, nedá se spolehnout, že nás za všech okolností vytrhne z bídy. Odborníci proto doporučují jako základ finančního portfolia dobré pojištění v kombinaci s dostupnou rezervou ve výši šestinásobku měsíčního příjmu.

Risk je zisk?
Jelikož po propuknutí globální ekonomické krize padly hodnoty akcií, dluhopisů i komodit, je docela logické, že je větší zájem o konzervativnější formy šetření, jako jsou garantované termínované vklady, životní pojistky nebo důchodové spoření. „Z dlouhodobého hlediska je však tato situace neúnosná, neboť konzervativní vklady vám nikdy nevyrobí výnos v takové výši jako rizikovější formy investic,“ tvrdí Peter Villági. \“Návrat k rizikovějšímu spoření je jen otázkou času,\“ myslí si i Ľubica Foltánová. „Už i proto, že v bankách klesají úroky na konzervativních termínovaných vkladech.“

Jaký typ spoření je tedy ideální? Na to neexistuje jednoduchá a univerzální odpověď. „Nejprve bychom si měli ujasnit cíle, kterých chceme dosáhnout, a pak hledat vhodné formy investic,“ doporučuje Világi.

Řekněme, že máme představu, že bychom si chtěli před odchodem do důchodu ušetřit milion korun, tedy kolem 33 194 eur. Pokud si budeme odkládat měsíčně 33,19 eura, což je v korunách přibližně tisícovka, po dvaceti letech konzervativního spoření s průměrným úrokem 3% naspoříme pouze 10 900 eur, což je přibližně 330 000 korun. V takovém případě se musíme rozhodnout – buď půjdeme do většího rizika a budeme hledat investici s výnosem kolem 13 %, nebo si budeme měsíčně odkládat podstatně vyšší sumu. Jiné cesty není.

Bezpečná investice s vysokým výnosem totiž neexistuje a pokud nám někdo tvrdí opak, pravděpodobně nás záměrně zavádí. Investiční poradci většinou doporučují kombinaci více produktů, aby bylo riziko co nejrozumněji rozloženo a zároveň zajišťovalo co největší výnos. Většinou jde o kombinaci konzervativních forem s rizikovějšími podílovými fondy.

Odhadnout, co je momentálně výhodné a co nevýhodné, je pro laika prakticky nemožné, proto je určitě lepší, spolehnout se na odborníky. V úvahu musíme brát i hodnotu měny, ve které investujeme. \“V minulosti naši investoři předělávali na fondech v eurech, neboť slovenská koruna, za kterou si kupovali investiční podíly, se oproti euru posilovala,\“ bilancuje Peter Világi. Toto riziko po zavedení eura odpadá, takže naši investoři by měli mít v budoucnu větší výhody.

Předpokládá se, že po čase se jim vyplatí investovat například v České republice, kdy se česká koruna začne opět posilovat oproti euru. Pokud jde o pokles akcií pod vlivem krize, tento stav určitě jednoho dne pomine, zatím však nikdo neví, kdy. Základní pravidlo investování říká, že akcie je třeba nakupovat v době, kdy je jejich hodnota dolů, neboť když stoupnou, investor automaticky vydělá.

Momentálně však většina správcovských společností doporučuje spíše opatrnost při nákupech, neboť nikdo netuší, kdy nastane zvrat v globální ekonomice k lepšímu. Stále hrozí další propady, a tak trh s investicemi stagnuje. Definitivní pryč jsou zřejmě časy, kdy se ve velkém investovalo do nemovitostí. Lidé si brávali hypotéky a kupovali za ně byty, které pronajímaly. Peníze z pronájmu jim částečně hradily výdaje na úvěr a zároveň jim během pár let vzrostla hodnota majetku. Dnes, kdy ceny bytů, domů i pozemků klesají, je tato část trhu na bodě mrazu.

Nebezpečné kreditky
V době hospodářské krize je zřejmě nejlepší zaměřit se na minimalizaci dluhů a vytvoření dostupné finanční rezervy formou konzervativního šetření. Když se ekonomická situace stabilizuje, měli bychom popřemýšlet io odvážnějších formách spoření, které nám mohou v kratším čase zajistit vyšší výnos.

Kdo se vlastní vinou dostal do mínusu tím, že vyraboval své kreditní karty a povolená přečerpání na účtech, měl by popřemýšlet, jak dluhy vyrovnat s co nejmenšími ztrátami. „Jednou z možností je vzít si spotřební úvěr s menším úročením, než jsou úroky na kreditních kartách, a poplatit z něj všechny dluhy,“ doporučuje Peter Világi. Lepší však je tomuto havarijnímu stavu předejít. Je to docela jednoduché. Stačí neutratit víc než vyděláme.

V šetření mě ovlivnil přítel
Eva Sérová, PR manažerka
Mé rozhodnutí věnovat zvýšenou pozornost šetření peněz nebylo zcela ovlivněno jen situací probíhající ekonomické krize. Podle mě je velmi důležité pěstovat v sobě návyky nezávisle na vnějších ekonomických faktorech, a dbát dlouhodobě na spoření a odkládání si peněz. Mě osobně nejvíce ovlivnil můj přítel, který je v tomto směru velmi pedantní a zodpovědný. I proto se snažím mít vlastní sběrný účet, na který si měsíčně odkládám a ze kterého peníze nevybírám. Peníze si také odkládám i prostřednictvím životního pojištění. V podstatě „spořící povědomí“ ve mně začalo růst od nástupu do zaměstnání po vysoké škole. Pravidelně diskutuji a radím se is naším osobním finančním poradcem, kterému důvěřuji. V každém případě jsem na sebe hrdá, že i přesto, že mě v nákupních centrech lákají pěkné věci, umím se ovládat a raději myslím na hůře
Nad nákupy nepřemýšlím
Dana Kleinert, módní návrhářka
Negativní dopad ekonomického vývoje, naštěstí, nepociťuji. Zatím jsem nějak extrémně nemusela měnit mé spotřební chování, myslím si, že ani před krizí jsem to s nákupy nepřeháněla. Nejsem typ, který šíleně nakupuje, když však něco potřebuji a je to ve finančně únosné míře, tak nad nákupem nepřemýšlím. Určitě nešetřím na kvalitních a čerstvých potravinách, kdybych musela šetřit, tak bych si vybrala jiný druh zboží, které tak bytostně nepotřebuji. Denně využívám kreditní karty, nezvyknu totiž nosit u sebe velkou hotovost. Podle mě je to ideální prostředek k nakupování, alespoň nemusím sledovat, kolik mám v peněžence. Přivítala bych platební terminály v každém obchodě. Osobně si neumím představit, že bych mé zákazníky, kteří si ke mně přijdou nakoupit, odbila s tím, že nemám terminál, neboť za něj musím platit poplatky. Spokojenost zákazníků by měla být prvořadá.
Základní slovník investora
Akce – majetkový podíl určité společnosti. Po jejím zakoupení se stáváte spolumajitelem, i když velmi malým, této firmy.
Podílový fond – majetek, který tvoří cenné papíry, peněžní prostředky a jiné majetkové hodnoty, které jsou ve společném vlastnictví investorů, jejichž vlastnická práva jsou reprezentována podílovými listy.

Dluhopisy – cenné papíry, které potvrzují půjčku určité sumy peněz. Když si koupíte dluhopis, váš dlužník, tedy emitent, kterým je obvykle nějaká společnost nebo stát, se zavazuje po určité době dlužnou částku vrátit is úroky.
Podílový list – cenný papír, vystavený na jeden nebo více podílů podílníka na majetku v podílovém fondu. Je s ním spojeno právo podílníka na odpovídající podíl na majetku v podílovém fondu a právo podílet se na výnosu z tohoto majetku podle statutu.
Rating – schopnost daného subjektu plnit své závazky. Pomocí počátečních písmen abecedy (A až D) a jejich kombinací s malými písmeny, případně znaménky + a – vyjadřují ratingové agentury svá hodnocení zemí, bank, společností. Nejvyšší hodnocení je AAA.
Komodity – materiální statky jako obilí, kovy, plodiny, ropa nebo elektrická energie.
Vkladový certifikát – termínovaný vklad v bance, ke kterému se vydá doklad – certifikát.
Investiční riziko – je spojeno například s měnovým rizikem při investování do akcií nebo dluhopisů.
Udělejte si pořádek ve financích
Přestaňte si půjčovat a nakupovat na dluh.
Za všechno plaťte v hotovosti.
Sledujte své denní výdaje. Pořiďte si malý zápisník, který se vám vejde do kabelky a zapište si do něj vše, co jste během dne koupili.
Výdaje si rozdělte do kategorií, jako jsou domácnost, potraviny, oblečení, kosmetika, léky, doprava.
Když zjistíte, kolik měsíčně utrácíte na jednotlivé kategorie, rozhodněte se, na čem byste mohli ušetřit. Nejjednodušší je ubrat malé částky z více kategorií.
Než něco koupíte, zeptejte se, jestli to opravdu potřebujete.
Ušetřené peníze použijte ke splácení dluhů.
Vytvořte si plán splácení dluhů. Pokuste se zkonsolidovat více úvěrů s vysokým úrokem do jednoho úvěru s nízkým úrokem. Úvěr s nejvyšším úrokem splaťte jako první.
Pokud jste majitelem více kreditních karet, nechte si jen jednu s nejnižším úrokem.